Банкам нравятся «живые» деньги

Рынок кредитования малого и среднего бизнеса растет, опережая крупных игроков. Наиболее охотно банки кредитуют все, что связано с массовым розничным сегментом, так как там всегда расплачиваются «живыми» деньгами. В основном это торговля и сфера услуг: кафе и рестораны, салоны красоты, станции технического обслуживания, медицина. Нравится банкам и бизнес, связанный со сдачей в аренду недвижимости: это стабильный доход и хорошее обеспечение.

Как считает заместитель председателя правления Сибирского банка реконструкции и развития (СБРР) Ольга Калюжная, кризис изменил отношение банков к малому и среднему бизнесу в лучшую сторону. Это связано с тем, что, беря риски на одного заемщика в небольшой сумме, банк диверсифицирует свои кредитные риски в целом. Экономика России по-прежнему глобализирована. Как показало исследование рейтингового агентства Moody’s, основные риски российского банковского сектора связаны с крупными кредитами и кредитованием связанных сторон. По оценке экспертов, на 20 крупнейших заемщиков российских банков приходится 240% собственного капитала, что вдвое превышает показатели развитых рынков. Причем из этих двадцати заемщиков трое-четверо находятся в состоянии дефолта или реструктуризации задолженности, что негативным образом сказывается на качестве кредитного портфеля.

«Безусловно, в условиях воздействия кризисных явлений доступ к финансовым ресурсам для малых предприятий был в значительной степени ограничен. Согласно информации комитета по развитию частного предпринимательства, малого и среднего бизнеса ТПП РФ доступ к финансовым ресурсам имеют лишь 13–15 тысяч из 880 тысяч субъектов предпринимательства», – отмечает Ольга Калюжная.

По словам заместителя начальника кредитно-инвестиционного департамента «Запсибкомбанк» ОАО Татьяны Марковой, спрос со стороны индивидуальных предпринимателей на кредитные ресурсы достаточно высок, однако, зачастую, именно данной группе заемщиков бывает тяжело убедить банк в собственной платежеспособности и предоставить качественное обеспечение. «С другой стороны, среди клиентов «Запсибкомбанк» ОАО немало «крепких» предпринимателей-заемщиков» - подчеркнула Татьяна Маркова.

Как отмечает управляющий Филиалом ОАО «ИнвестКапиталБанк» в Тюмени Владислав Самойлов, в современных условиях развитие бизнеса, а тем более его переход на новый качественный уровень без заемных средств для многих компаний весьма проблематичен. «Обращение за кредитом является наиболее логичным шагом руководителя, активно развивающего свой бизнес. Если же предприниматель сам не уверен в эффективности проекта, то и желание кредитоваться у него соответствующее», - пояснил Владислав Самойлов.

Выбирая кредитное учреждение, предпринимателей в первую очередь интересуют существенные условия кредитования: срок, процентная ставка, сумма, которую можно взять в кредит, отметил заместитель директора филиал №8 АКБ «МОСОБЛБАНК» ОАО Александр Чудинов. «Немаловажную роль играют и другие факторы, такие как оперативность рассмотрения заявки и принятия банком решения, удобство и простота в оформления заявки, опыт сотрудничества с банком, качество обслуживания. Очень многие компании при выборе банка учитывают возможность воспользоваться и другими услугами, главным образом, перейти на расчетно-кассовое обслуживание», – говорит Александр Чудинов.

По словам Владислава Самойлова, финансовая грамотность предпринимателей заметно выросла и если раньше всех интересовала только ставка по кредиту, то сейчас руководители бизнеса в первую очередь смотрят на наличие скрытых и открыто декларируемых комиссий, внимательно изучают условия кредитования и последующего сопровождения кредита, изучают кредитную документацию, собирают отзывы о банке в Интернете и среди своего круга общения.

«В качестве небольшого совета рекомендую предпринимателям: если вы планируете взять кредит – запросите у нескольких банков график возврата кредита с расчетом процентов и проект кредитного договора. Имея эти документы на руках, вы сможете сравнить все условия, в том числе и те, о которых не всегда говорят в банке на предварительных переговорах. Например, многие банки в договоре прописывают условие поддержания клиентом оборотов по расчетному счету – если определенный объем ежемесячного оборота не поддерживается, то процентная ставка по кредиту автоматически увеличивается на два-три пункта. Мы предлагаем нашим клиентам не обращать внимание на рекламные заявления, а сравнивать сумму переплаты в полученных графиках. Часто бывает так, что общая сумма переплаты может оказаться выше в том банке, который заявляет о более низких процентах. Элементарно, при равных процентных ставках кредит с аннуитетными платежами окажется более дорогим.

Предпринимателю также необходимо сравнить все условия: срок получения средств, дополнительные комиссии и стоимость расчетно-кассового обслуживания, расходы на страхование и оценку залога, возможность досрочного погашения кредита и наличие штрафов, срок кредитования, методы начисления процентов и комиссий, наличие специальных кредитных программ, подходящих для его потребностей, качество и комфортность обслуживания, возможность индивидуального снижения базовой ставки кредита», – советует Владислав Самойлов.

Корреспонденты сайта 72Dengi.ru подготовили обзор программ кредитования малого и среднего бизнеса в банках Тюмени в рубрике «Финтехнологии».