Банкирам запретят «пылесосить»

Агрессивный рост потребительского кредитования стал, пожалуй, главным банковским трендом 2012 года. К такому выводу пришли участники межрегиональной конференции «Актуальные вопросы развития регионального банковского бизнеса: ресурсы, регулирование, капитализация, конкуренция», которая прошла накануне в Тюмени. Ежегодно мероприятие собирает представителей ведущих банков из регионов, а также органов законодательной и исполнительной власти.

В банках – утечка мозгов

Минувший 2012 год стал благоприятным для банковского сектора экономики. Такого мнения придерживается председатель комитета по бюджету, налогам и финансам Тюменской областной думы, президент тюменского ОАО «Запсибкомбанк» Дмитрий Горицкий. Им он поделился с участниками межрегиональной конференции «Актуальные вопросы развития регионального банковского бизнеса: ресурсы, регулирование, капитализация, конкуренция». По словам Дмитрия Горицкого, отличительным моментом прошлого года стал значительно выросший объем потребительского кредитования.

Между тем, эта тенденция не была оценена президентом ЗСКБ как настораживающая, в отличие от его коллеги – начальника главного управления Банка России по Тюменской области Сергея Попова. Он подчеркнул, что умышленно сгущают краски, однако рост объемов потребкредитования господин Попов назвал «агрессивным трендом». Банкира тревожит, что сегодня кредитные организации превращаются в торговые точки с соответствующим профессиональным сленгом, вводя в обиход такие выражения, как например, продуктовая линейка и другие. Начальник главного управления Банка России по Тюменской области считает, что через два-три года в банковской сфере вполне может не остаться профессионалов, которые в состоянии работать с реальным сектором экономики. Их место займут операционисты, ориентированные на выдачу потребительских кредитов населению. Как выразился Сергей Попов, банки просто устали возиться с реальным сектором экономики и пошли по наиболее легкому пути – кредитования физических лиц, устранившись таким образом от участия в самой сути экономических процессов страны.

В то же время представители органов власти, похоже, возлагают на банкиров большие надежды. Так, заместитель губернатора Тюменской области, директор регионального департамента финансов Татьяна Крупина считает, что в современном мире банки выступают в роли института, стоящего наравне с государством и рынком. «Без них немыслима нормальная рациональная организация хозяйственной деятельности в общественном масштабе. От банков ждут значительных инвестиций в экономику, повышения их роли в общественной жизни», – сказала она.

Напомним, что индекс роста промышленного производства в регионе стабильно рос в течение всего 2012 года и достиг 118,5 процентов к уровню 2011 года. Роль банков в этом процессе трудно переоценить. Кроме того, динамично развивается и агропромышленный комплекс. Его темпы роста одни из самых высоких в России. «Это позволило Тюменской области добиться самообеспечения по всем основным видам сельскохозяйственной продукции и успешно осваивать новые рынки», – напомнила заместитель губернатора. Банки активно участвуют в развитии АПК области и, таким образом, стимулируют развитие этого сектора экономики. Предприятиями агропрома только в истекшем году привлечено в развитие отрасли более 21 миллиарда кредитных ресурсов. Преимущественно эти деньги направлены на обновление генетики животных, а также модернизацию производства.

Говоря о кредитовании, также невозможно не упомянуть ситуацию в жилищной сфере, где Тюменская область достигла небывалых высот. В том числе и за счет заемных средств реализуется сразу несколько жилищных программ – для молодых семей, бюджетников, по обеспечению жильем молодых специалистов на селе. И надо отметить, что видные эксперты признают за Тюменской областью лидерство в этих вопросах.

Между тем, Татьяна Крупина согласилась, что в банковской сфере хватает проблем. Одной из них она, как и ее коллеги-финансисты, считает отсутствие ресурсной базы для выдачи долгосрочных кредитов. Увлекшись потребительским кредитованием, банки зачастую ущемляют интересы предприятий реального сектора экономики.

Властвуй, не разделяя

То, о чем так долго говорили банкиры, почти свершилось. Годами обсуждавшаяся проблема страхования вкладов в большем объеме, нежели теперь, близится к разрешению. В этом участников конференции уверил президент Ассоциации региональных банков России, депутат Госдумы Анатолий Аксаков. «Сегодня настала пора, когда можно увеличить сумму возмещений по застрахованным вкладам, которая сейчас составляет 700 тысяч рублей, до одного миллиона. Тем более, фонд страхования вкладов уже достиг величины в 10–15 миллиардов рублей, к концу года эта цифра будет равна 50 миллиардам, и этой суммы вполне достаточно. Более того, принципиальное решение по этому вопросу принято, но почему-то до сих пор не реализовано. Думаю, что в нынешнем году это в любом случае произойдет», – утверждает Анатолий Аксаков.

Любопытно, но статистика показывает, что самый меньший рост вкладов приходится на величины свыше 700 тысяч до миллиона рублей. «Если увеличить возмещение, то очевидно, часть людей перестанет разбивать вклады на части. Так будет удобнее для всех, кроме того, это позволит привлечь вкладчиков, которые опасаются нести свои деньги в банк, чтобы не потерять их», – рассуждает президент Ассоциации региональных банков России.

Центробанк срывает стоп-кран

В том, что банковский сектор в 2012 году развивался довольно успешно, сомнений нет. Однако некоторые эксперты предостерегают банкиров от почивания на лаврах, поскольку цифры свидетельствуют сами за себя. К примеру, активы банков в 2012 году выросли на 19 процентов, а в 2011 – на 23 процента. Кредитование экономики выросло на 16 процентов, а в позапрошлом году – примерно на 25 процентов. Кредитование юридических лиц, что больше всего тревожит финансистов, выросло на 12,7 процента, а в 2011 – на 26 процентов. Это заметное торможение, которое вызывает обеспокоенность не только у банкиров, но и у правительства, и у Центрального банка России.

С бурным ростом потребительского кредитования тоже все не настолько радужно. Показав рост почти на 40 процентов, у некоторых кредитных организаций реальная просрочка по кредитам достигла едва ли не тех же 40 процентов. Это даже вынудило Центробанк принять довольно жесткое решение о резервировании необеспеченных ссуд – там считают столь быстрый рост потребкредитования надуванием мыльного пузыря.

Нередки ситуации, когда банки выдавали кредиты, пренебрегая тщательным изучением документов потенциального заемщика. Более того, появились фирмы, публикующие объявления о том, что можно быстро получить кредит и не возвращать его. В итоге некая фирма оформляла документы, с которыми человек шел в банк и получал кредит, отдавал половину фирме, а по кредиту впоследствии не рассчитывался. Это реальность, на которую и обратил внимание Центральный банк, вследствие чего вышла целая серия предписаний для тех, кто специализировался на быстром росте операций. В профессиональных кругах считается, что те банки, кто устанавливает высокие проценты по вкладам, попросту «пылесосят» деньги населения, чтобы направить их на потребкредитование. Они думают, что высокая маржа позволит в том числе и рассчитаться с высокими процентами по вкладам. Одновременно с этим растет реальная просрочка, накапливаются риски, которые могут привести к банкротству кредитных организаций и потере денег вкладчиками. Центральный банк в этой связи решил несколько поумерить аппетиты собирателей денег. Однако, есть мнение, что своими действиями в этой ситуации Центробанк срывает стоп-кран набравшего ход поезда.