Банки заставят помериться кредитами

Максимальные ставки по кредитам будут ограничены. С таким предложением на днях выступила Федеральная антимонопольная служба. Ведомство также предложило установить привязки максимального размера штрафов и пеней за просрочку платежа к размеру и сроку просроченной задолженности. Банкиры опасаются, что нововведения могут привести к появлению скрытых комиссий и обострению недобросовестной конкуренции.

Федеральная антимонопольная служба вновь вступилась за права граждан. На этот раз ведомство недовольно ростовщическими банками, устанавливающими высокие ставки по кредитам. ФАС подготовила проект поправок в законодательство по защите прав потребителей финансовых услуг, который сейчас находится на рассмотрении Министерства финансов и правительства. Об этом сообщила начальник управления контроля финансовых рынков ФАС Юлия Бондарева на конференции «Кредитование в России».

Антимонопольная служба предложила установить допустимый уровень по кредитам, который можно будет считать среднерыночным. Если эффективная ставка по кредитам в отдельном банке будет превышать установленный уровень, кредитная организация будет обязана вывешивать объявления об этом в своих офисах. Также антимонопольная служба планирует ввести ограничение по размеру штрафов и пени за просрочку платежа, привязав их к сумме и сроку просроченной задолженности.

На данный момент предполагается, что среднерыночную ставку по каждому кредитному продукту будет рассчитывать Банк России, ориентируясь на условия кредитования, действующие в 10-20 крупнейших банках. Полученная величина будет умножаться на определенный коэффициент, и превышающая этот показатель ставка по кредиту будет считаться нерыночной. Вероятнее всего, коэффициент будет соответствовать европейскому уровню – 1,5.

Согласно данным компании «Кредитмарт», которая ежемесячно проводит мониторинг среднерыночных кредитных ставок, в августе стоимость потребительских кредитов составила 28,8% годовых в рублях и 19,02% в валюте, по ипотечным кредитам – 16,27% в рублях и 13,2% в валюте.

Ранее ФАС предлагала ввести понятие «ростовщический процент» (процентные ставки по кредитам существенно выше среднерыночного уровня) и взимать налог с банков при доходах, получаемых ими сверх установленного уровня. Эта идея была вынесена на обсуждение при подготовке проекта правительственного доклада по защите прав потребителей финансовых услуг. Однако в итоге было решено остановиться на самом мягком варианте – информировании клиентов.

В результате если в двадцатке крупнейших банков страны средняя ставка по потребительским займам составляет 28,8%, то максимально допустимым показателем среднерыночной ставки будет 43,2%. «Информацию о том, что ставка завышена, клиент должен будет увидеть в любом офисе банка и уже тогда решать, нужен ли ему такой кредит», – заявила Юлия Бондарева. Инициативу ФАС уже поддержали в Банке России, Минэкономразвития и Роспотребнадзоре.

Между тем банкиры пока не уверены в том, что граждане смогут беспрепятственно получать правдивую информацию о нерыночной ставке по кредитам, принятой в конкретном банке. К тому же завышенные проценты в основном предлагают банки, специализирующиеся на экспресс-кредитовании, а также займах без подтверждения похода, поручительства и залога.

«Наиболее высокие ставки сейчас по экспресс-кредитам: банки закладывают процент потерь в процентную ставку, – отмечает руководитель направления проектов и анализа банка «Кольцо Урала» Дмитрий Суплаков. – Остальные кредитные продукты достаточно далеко отстают в данном отношении и за счет этого постепенно набирают популярность у заемщиков, приводя к сокращению обращений за экспресс-кредитами».

Банкиров также смущает и тот факт, что во многих кредитных организациях окончательные процентные ставки по ссудам определяются исходя из персональных данным заемщика и оценки его платежеспособности, что ставит под вопрос процедуру расчета среднерыночных процентных ставок.

«Совершенно очевидно, что ставки по кредитам существенно отличаются в зависимости от сроков принятия решения и по экспресс-кредитам, которые можно получить быстро, они существенно выше, – говорит председатель правления банка «Ренессанс Кредит» Алексей Левченко. – Поэтому по экспресс-кредитам ставки необходимо анализировать отдельно от ставок по ссудам со стандартным сроком рассмотрения».

Аналитики полагают, что банки вряд ли пойдут на снижение стоимости кредитов под угрозой объявлений о завышенных ставках, но не исключают, что некоторые кредитные организации станут вводить дополнительные комиссии. «Банки будут стараться дополучить упущенную выгоду и могут начать вводить дополнительные комиссии и сборы, – говорит Дмитрий Суплаков. – Однако это не будет являться скрытой комиссией. Наоборот, каждая комиссия подразумевает дополнительную услугу для клиента. И повышение размера этих комиссий будут обязательным сопровождением кредита по рыночной ставке».

«Кредитные ставки зависят от стоимости привлечения ресурсов, неоперационных расходов и рисков. Даже если появится необходимость размещать объявления, банк не сможет резко сократить свои затраты», – уверен директор департамента розничного кредитования «Бинбанка» Олег Соколов.

Примечательно, что антимонопольное ведомство также намерено ввести ограничение на возможные размеры и сроки займов. Так, предполагается, что ежемесячный платеж по кредиту не сможет превышать 60% заработков клиента. Эксперты считают, что это нововведение вряд ли изменит специфику работы банков с клиентами, ведь сегодня кредитные организации при оценке платежеспособности заемщика и так применяют крайне консервативное соотношение долга и дохода.

«Наиболее комфортным для клиентов размером ежемесячного платежа является сумма, не превышающая 15-20% ежемесячного дохода заемщика», – говорит руководитель филиала банка «Агропромкредит» Елена Семичастная.

Банкиры в целом одобряют идею прозрачности кредитных ставок, уверяя, что клиенты должны знать, какой средний уровень ставок на рынке и как на этом фоне смотрится каждый конкретный банк.