Рефинансирование: взгляд экспертов

Более половины выдаваемых в России кредитов наличными оформляются с целью рефинансирования ранее выданных займов. Согласно расчётам Объединённого кредитного бюро, по итогам 2016 года на эти цели было направлено 53% таких кредитов*.

Подробно о рефинансировании рассказала директор филиала «БКС Премьер»** в Тюмени Дарья Лавренова.

В настоящее время практически каждый розничный банк имеет в своей линейке продукт на рефинансирование имеющихся кредитов. И доля таких кредитов достаточно велика. Для банка это способ увеличить свой кредитный портфель, получить новых качественных заемщиков/клиентов. Как правило, данные программы нацелены, прежде всего, на клиентов других банков, а для своих заемщиков банки предлагают отдельные программы — TOP UP.

Активизация данного продукта обусловлена текущей возможностью банков предложить более низкие ставки по кредиту в отличие от тех условий, на которых кредиты выдавались ранее. При этом возникает обоюдный интерес — клиент получает возможность снизить ставку (как следствие уменьшить ежемесячную нагрузку и общую сумму переплаты), а банк — получить заемщика с хорошей (понятной) кредитной историей и получить прирост кредитного портфеля.

По практике чаще рефинансируются необеспеченные кредиты: потребительские ссуды, кредитные карты.

В основном за рефинансированием обращаются клиенты, оформившие кредит в 2014 году и позже. При этом сейчас ставка по рефинансированию может быть в два раза ниже, чем ставка по рефинансируемому кредиту. С учетом возможности вновь увеличить срок кредита до максимально возможного, ежемесячный платеж может быть снижен в разы.

В рамках предоставления подобных ссуд своим клиентам банк решает несколько задач. Ключевая из них — это удержание своего клиента. При этом снижая ставку, банк предлагает увеличить срок кредита. Как правило, к моменту рефинансирования кредит уже серьезно погашен. Также клиенту становится доступна новая «дополнительная» сумма. В совокупности данные факторы (увеличенная сумма, увеличенный срок) позволяют банку удержать клиентов, увеличить свой портфель и не проиграть в доходе.

В обстановке продолжающейся нестабильности банкам интересней предоставлять кредиты клиенту с уже понятным качеством обслуживания долга. Как раз к таким клиентам относятся заемщики по программам рефинансирования.

Прежде всего, рефинансирование — это возможность улучшить текущие условия по качественно обслуживаемому кредиту и в меньшей степени с нехваткой денежных средств.

Для примера — условия продукта «Рефинансирование» в БКС Банке по ссылке.