Вклад: реально ли получить высокий доход?

Вклады всегда позиционируются банкирами и независимыми экспертами как самый надежный способ получить доход. Но, как показывает практика, действительно ощутимый доход от банковского вклада получается не всегда. Каковы же основные препятствия на пути к безбедной жизни рантье, а главное, способы их устранения? Ответы на эти вопросы и полезные советы дают эксперты 72Dengi.ru.

Евгений Киселев, генеральный директор ОАО «Промышленный синдикат»: «Банковские вклады – это традиционно самый консервативный вид сохранения денежных средств. В зависимости от ситуации на рынке становится выгодно или невыгодно держать деньги на банковском вкладе. В текущей рыночной ситуации на мой взгляд это может быть вполне интересный и востребованный инструмент накопления. Сочетание риск/доходность, если мы говорим о первой десятке или двадцатке банков, сейчас достаточно привлекательное. Среди наиболее интересных инструментов для получения доходности я бы выделил короткие банковские вклады на три-шесть месяцев, с возможностью пополнения и снятия денег без потери процентного дохода».

Надежда Куликова, начальник Управления депозитных, расчетных и страховых продуктов Банка Хоум Кредит: «Думаю, ответ будет неожиданным для многих: главное препятствие – неправильный выбор вклада. Мы рискуем не получить ожидаемый доход от вклада в трех случаях: если принесли свои деньги в банк, не участвующий в Системе страхования вкладов, и он обанкротился, если изначально неправильно выбрали валюту вклада или неверно оценили свою финансовую ситуацию и расторгли досрочно вклад, который предусматривает такую возможность только со снижением ставки.

Рассмотрим все по порядку. Про Систему страхования вкладов, думаю, все знают, скажу только, что Банк Хоум Кредит в нее входит, и наши вкладчики могут быть спокойны. Проверить, входит ли банк в ССВ, можно на сайте Агентства по страхованию вкладов.

Многим россиянам кажется, что вклад в валюте более надежен и доходен. Однако это совсем не так. Процентные ставки по вкладам в рублях выше, чем по вкладам в любой иностранной валюте, причем разница доходит до двух раз. Вложив 100 долларов под 5%, вы получите пять долларов дохода, а 3000 рублей (примерный эквивалент 100 долларов) под 10% принесут доход в 300 рублей, то есть 10 долларов по нашему условному курсу. Вот и считайте, что выгоднее.

При этом нужно помнить, что вклады не зря называют срочными – они открываются на определенный срок, и курс выбранной вами валюты к рублю на момент окончания срока вклада может измениться по сравнению с курсом на момент открытия, и не обязательно в вашу пользу. Общее правило вклада – открывать его в той валюте, в которой затем собираетесь тратить. Вот если вы копите деньги на поездку за границу, можно открыть валютный вклад.

Что касается срока, здесь тоже есть сбивающие с толку моменты. С одной стороны, как правило, чем длиннее срок, тем выше ставка. Казалось бы, делаем выводы и открываем вклад на самый большой срок. Однако если непредвиденная ситуация заставит вас закрыть вклад до окончания его срока, вы не потеряете свои деньги, но чаще всего и не получите ожидаемый доход. Почему? Потому что при открытии вклада вы заключаете с банком договор – он платит проценты за то, что вы отдаете ему в пользование свои деньги на определенный срок. Забирая деньги раньше срока, вы не выполняете условия договора, а значит, и банк может не заплатить всю обещанную сумму процентов. Проценты в таком случае выплачиваются по ставке досрочного расторжения, которая во многих банках значительно ниже основной ставки.

Есть хороший выход – открыть вклад, по которому процентная ставка не снижается даже в случае его досрочного закрытия. Таких предложений мало, и наш банк – один из немногих, где они есть. По вкладу «Хорошие новости» в рублях сроком на 6 месяцев мы платим 10% годовых за любой срок хранения денег, даже если вы их решите забрать через месяц или через неделю. Если же вы готовы вложить свои деньги на два года, можно открыть у нас вклад «Только плюсы» в рублях под 12% годовых. По этому вкладу даже при досрочном расторжении у нас высокий процент – 11% годовых, если вы хотя бы год продержали деньги в банке. Наши клиенты могут не волноваться: в отличие от многих других банков, у нас есть принцип – всегда платить за пользование деньгами клиентов. Ставки досрочного расторжения у нас не опускаются ниже 6,5% годовых в рублях, причем такой доход клиент получает за весь фактический срок хранения средств, если вклад пролежал в банке хотя бы один день. Но все-таки самый надежный способ – вклад с неснижаемой процентной ставкой, особенно если сделать ставку по вкладу выше, чем зафиксированная в договоре, с помощью капитализации процентов. Капитализация – это присоединение процентов к сумме вклада. Начисление дохода при этом напоминает принцип матрешки – первоначальный взнос «обрастает» процентами, на общую сумму в следующем месяце снова начисляются проценты, и так до конца срока вклада. К окончанию срока сумма полученного по вкладу дохода соответствует более высокой процентной ставке, чем зафиксированная в договоре. Эта ставка называется эффективной.

Таким образом можно повысить процент довольно существенно, но не каждый вклад предусматривает возможность капитализации. В Банке Хоум Кредит два таких вклада – «Хорошие новости» (10% годовых) и «Доходный год» (11% годовых). С капитализацией вкладчик получит 10,21% и 11,57% годовых соответственно. Причем для этого ничего не нужно делать – просто выбрать способ начисления процентов с капитализацией, это будет отмечено в договоре, и ваш итоговый доход будет выше.

Ирина Ступакова, аналитик УК «СОЛИД Менеджмент»: «Банковский вклад является одним из наиболее распространенных способов вложения денег. Но есть ли от него польза? Как и везде, здесь присутствуют подводные камни:· Следует помнить, что выбирая вклад, вы подписываете договор: читайте его!· Внимательно ознакомьтесь с условиями частичного снятия и досрочного расторжения – они могут влиять на ставку по вкладу.· Самые высокие процентные ставки, как правило, предлагаются наименее надежными банками, поэтому нужно выбирать, исходя из соотношения ставка/надежность.

Существуют и другие различные способы инвестирования денег: покупка недвижимости, ценных бумаг, покупка паевых инвестиционных фондов».

Столкнулись с непонятным вопросом? Удачно выкрутились из сложной ситуации? Присылайте свои примеры «на миллион», и наши эксперты подробно разберут проблему, а возможно, вы и сами станете одним из экспертов.