Страхуемся классически – защищаем имущество

Полгода назад вы застраховали квартиру с помощью «коробочного» (типового) договора страхования от типичных рисков (пожар, залив водой, кража/взлом). Так как договор типовой, представители страховой компании составили обязательную в таких случаях опись имущества, находящегося в квартире, без выезда на место, заочно, с ваших слов.

В новогоднюю ночь вы праздновали у знакомых, и вас обокрали. Воры, судя по всему, торопились, и взяли только то, что было на виду: плазменную панель, ноутбук, шубу с вешалки. Страховая компания отказывается выплачивать страховое возмещение, ссылаясь на то, что недвижимость не повреждена, а факт существования перечисленных вещей ничем не подтвержден.

Директор центра страхования имущества и ответственности физических лиц страховой компании «Альянс» Артем Искра:

«Если клиент выбирает типовой коробочный продукт, то опись имущества, как правило, не составляется, а используется так называемое страхование по заявленной сумме, то есть страхование имущества без описи: по лимитам возмещения на группу имущества или на предмет. Если вдруг произошла кража, то выплата производится по описанию похищенного имущества с указанием его стоимости из органов внутренних дел, и уже к данному описанию накладываются лимиты, установленные полисом.

В некоторых компаниях не требуется подтверждение в виде документов на имевшееся имущество (хотя некоторые страховщики это требование закладывают в условия, тем самым ограничивая выплаты), а имущество стоимостью свыше, например, 50 тысяч рублей подлежит внесению в опись, и тогда никакие лимиты при выплате не используются.

Страховой агент может оформить полис без выезда и осмотра, но такие коробочные полисы имеют ряд ограничений, одно из которых как раз и описано. В данном случае страхователю следует направить жалобу в свою страховую компанию. Если она будет отклонена, необходимо обратиться в суд. Безусловно, классическое страхование с осмотром и оценкой квартиры, составлением детальной описи имущества избавит клиента от подобных ситуаций, но такой вид страхования займет больше времени на оформление (около одного-полутора часов)».

Специалист отдела по работе с ФКО Тюменского филиала ООО «СК «Согласие» Юлия Байнова:

«Это зависит от типа договора, который заключен между страховой компанией и клиентом. Если речь идет о «коробочном» договоре, когда опись имущества не составлялась, то возмещение по нему составит до 500 тысяч рублей. При этом страховая сумма, установленная по объекту «движимое имущество», распределяется в определенной пропорции по группам:

• мебель – 40 процентов;

• аудио-видео-телеаппаратура, электроника и бытовая техника – 30 процентов;

• постельные принадлежности, ковры и ковровые изделия, осветительные приборы – 15 процентов;

• прочее имущество, используемое в личных целях для бытовых нужд – 15 процентов.

К движимому имуществу не относятся:

• ценное имущество, коллекции (отдельные предметы коллекций), картины, уникальные и антикварные предметы;

• изделия, содержащие или состоящие из драгоценных металлов, драгоценных, полудрагоценных и поделочных камней;

• любое имущество, физический износ которого на дату заключения договора страхования превышает 70 процентов;

• расходные материалы для оргтехники;

• комнатные растения и так далее.

Напомню, что лимиты возмещения ущерба устанавливаются в том случае, если при заключении договора страхования страхователь не воспользовался правом на составление описи движимого имущества.

Если же речь идет о дорогостоящих вещах, то для составления договора на место должен выехать эксперт, который произведет оценку и сделает фото отделки, обстановки и других предметов, которые впоследствие будут внесены в опись застрахованного имущества. Случается, что клиенты особо акцентируют внимание на каком-то одном предмете интерьера – допустим, дорогом кухонном гарнитуре, или же страхуют внутреннюю отделку квартиры, – все это должно найти отражение в договоре».

Столкнулись с непонятным вопросом? Удачно выкрутились из сложной ситуации? Присылайте свои примеры «на миллион» на электронную почту ssafronova@ig72.ru, и наши эксперты подробно разберут проблему, а возможно, вы и сами станете одним из экспертов.